Каждый четвертый микрокредит в Казахстане имеет просрочку. Почему казахстанцы не справляются с долгами

Просрочка по микрокредитам в Казахстане растет: эксперт объяснила, как не попасть в долговую спираль

В Казахстане увеличивается объем просроченной задолженности по микрокредитам. По данным Национального банка, к 1 июля 2026 года она достигла 368 млрд тенге против 313,3 млрд тенге в начале года. За шесть месяцев показатель вырос на 54,7 млрд тенге, или 17,5%.

Одновременно увеличилась доля микрокредитов с просрочкой в общем портфеле микрофинансовых организаций. Если в начале года она составляла около 20,9%, то к июлю достигла 23,3%.

Основная часть проблемной задолженности приходится на физических лиц. На 1 июля МФО выдали им микрокредиты на 1,333 трлн тенге, при этом просрочка составила 323,5 млрд тенге. Это почти 88% всей просроченной задолженности в портфеле МФО.

Наиболее заметно вырос объем микрокредитов с просрочкой от одного до 30 дней — с 92,7 млрд тенге в начале года до 145,7 млрд тенге к июлю. При этом задолженность со сроком просрочки более 90 дней, напротив, сократилась с 87,1 млрд до 81,9 млрд тенге.

Проблема затрагивает не только физических лиц. К 1 июля портфель микрокредитов индивидуальных предпринимателей составил около 126 млрд тенге, из которых 36,7 млрд тенге приходилось на задолженность с просрочкой. Таким образом, просрочка имеется примерно по 29,1% микрокредитного портфеля ИП.

Почему казахстанцы продолжают брать микрозаймы, когда заем может превратиться в долговую нагрузку? И что делать, если просрочка уже возникла?

Об этом Ait Media поговорила с Асель Аульбековой — финансистом, предпринимателем и инвестором с 2012 года, членом Управляющего совета QAMS, основателем образовательной платформы UPSIDE SCHOOL и автором книги «Подписка на богатство».

За годы работы Асель обучила финансовой грамотности и инвестициям более 6 000 человек. Сегодня она развивает культуру осознанного отношения к деньгам и инвестициям в Казахстане.

В разговоре с Ait Media эксперт объяснила, в каких случаях микрокредит может быть оправдан, почему не стоит брать новый заем для погашения старого и на что обратить внимание перед подписанием договора.

Почему микрокредиты остаются востребованными среди казахстанцев, несмотря на высокую стоимость таких займов?

Потому что человек в момент финансового дефицита думает о том, как поскорее решить вопрос и не думает, как дорого стоит это решение. И не важно, что кредит дорогой, платить то потом, а проблему эти деньги решат сейчас. По данным АРРФР, на 1 апреля 2026 года объем микрокредитов населению достиг 1,4 трлн тенге, увеличившись только за I квартал на 5,4%. Популярность микрозаймов связана с тем, что для их оформления требуется минимальный набор документов, их можно быстро оформить онлайн и не нужно предоставлять залоговое имущество.

В каких ситуациях микрокредит действительно может решить краткосрочную финансовую проблему, а в каких — стать причиной долговой нагрузки?

Если в момент оформления микрозайма, вы четко понимаете из каких будущих поступлений вы будете гасить, тогда это может решить проблему. Например, проблема случилась 20-го августа числа, и вы точно знаете, что 5 сентября вы получите зарплату и погасите свой микрозайм. Он может быть оправдан только как краткосрочный мост при разовом кассовом разрыве и гарантированном поступлении денег. Если же заем берется на продукты, аренду, коммунальные платежи, регулярные бытовые расходы или погашение другого кредита, значит проблема у вас уже не разовая. Скорее всего у человека системный дефицит бюджета, который новый долг только маскирует. Тут надо все силы пустить на увеличение дохода. Ни рефинансирование, ни удешевление кредита не помогут. Поможет только больший входящий денежный поток, так как денег уже не хватает на базовые расходы.

Почему заемщики нередко берут новый микрокредит для погашения предыдущего и к каким последствиям может привести такая практика?

Потому что новый микрокредит решает проблему здесь и сейчас. Но если не устранить причину, можно оказаться в долговой яме. Фактически вы не гасите долг, а увеличиваете стоимость его обслуживания. Это опасно, это может засосать в долговую спираль. Долговая спираль это когда деньги нужны не для покупки продуктов или оплаты обучения, а для оплаты платежа по старому займу. Например, вы взяли около 200 000 тенге. Кажется, что это небольшая сумма, которую можно быстро закрыть. Но если вы начинаете каждый месяц брать новый микрозайм, чтобы погасить предыдущий, вы фактически начинаете платить проценты уже не только за первоначальные деньги, но и за предыдущие проценты. Для обычных микрокредитов предельная ГЭСВ составляет 46%: при постоянном перекредитовании долг в 200 тысяч теоретически может вырасти примерно до 292 тысяч тенге за год. А у краткосрочных микрозаймов предельная ГЭСВ может достигать 179%. То есть там долг около 194 тысяч при постоянном перекредитовании математически может превратиться более чем в 540 тысяч.

Какие условия договора и параметры займа заемщику необходимо внимательно изучить перед оформлением микрокредита, чтобы оценить его реальную стоимость?

Сначала посмотрите на общую сумму, которую должны вернуть в тенге. Затем размер каждого платежа, ГЭСВ, сумму переплаты, график погашения, условия досрочного погашения, размер неустойки при просрочке и последствия нарушения договора. Отдельно проверьте страховки, консультации и другие дополнительные платные услуги, которые вам могут включить автоматически. Они могут оформляться отдельными договорами и увеличивать итоговую стоимость займа.

Что делать человеку, который уже столкнулся с просрочкой по микрокредиту: какие шаги помогут не допустить дальнейшего роста задолженности?

Самая дорогая стратегия при просрочке брать новые займы. В Казахстане заемщик вправе в течение 30 календарных дней с момента возникновения просрочки обратиться в МФО с заявлением об изменении условий договора. Например, можно просить отсрочку, увеличение срока, снижение платежа или другой вариант реструктуризации, обязательно зафиксировав обращение и приложив документы, подтверждающие ухудшение финансового положения. Если договориться не получилось, можно обратиться к микрофинансовому омбудсману. А для части заемщиков с просрочкой 90+ дней перед двумя и более кредиторами уже действует платформа Finkelisim.kz, где при соблюдении критериев возможно сформировать единый график погашения сроком до 5 лет, а для отдельных социально уязвимых категорий и до 7 лет. Главная задача человека на этом этапе остановить цепочку заимствований и официально начать процедуру урегулирования существующей задолженности. Пытаться выровняться новым долгом не надо. Это только ухудшит ваше финансовое положение в перспективе.